Décidez sur des chiffres, pas des impressions

Un seul appel au modèle, borné, qui reçoit trois choses : votre question, le catalogue fermé des événements simulables, et votre graphe patrimonial. Il en tire un brief structuré et choisit le mode, comparaison de décision ou projection. Deux règles le tiennent : il n’a pas le droit d’inventer un chiffre, et il n’a pas le droit de redemander ce que le graphe sait déjà. Une donnée manquante et nécessaire devient une question, jamais une valeur par défaut glissée en douce. Tout le calcul qui suit est déterministe : le modèle met en forme la question, il ne calcule rien.

Parce que deux questions différentes appellent deux outils différents. « Puis-je acheter à 320 000 € ? » demande une trajectoire sur dix ans, année par année, avec la fiscalité recalculée à chaque exercice. « Comptant ou en trois fois ? » demande une comparaison au mois près, avec les intérêts composés sur le solde réel et la fiscalité du support. Projeter la seconde à l’année écraserait justement ce qui la départage. Une question peut relever des deux : Finsio compare, puis vérifie que le gagnant est finançable.

De quatre jeux affichés en clair : optimiste 5,5 %, central 3,5 %, prudent 2 %, stress 0 % avec 2 % d’inflation. Ils sont posés comme des hypothèses, pas comme des prévisions, et n’importe quelle simulation se rejoue dans chacun. La croissance des revenus et des dépenses est volontairement laissée à zéro : il n’y a aucune constante macroéconomique inventée dans le moteur. Chaque hypothèse est modifiable au curseur, et affiche d’où elle vient : votre saisie, ou votre question.

Non. C’est une projection déterministe : les mêmes entrées donnent toujours le même résultat, et chaque montant renvoie à l’événement qui l’a produit. Il n’y a pas de tirage aléatoire, donc pas de probabilité affichée. Un scénario dit ce qui se passe si vos hypothèses tiennent, rien de plus. Le calcul Monte-Carlo n’est pas au programme à ce stade.

Sept types d’événements : changement de revenu, changement de dépense, versement récurrent, versement PER, apport ponctuel, arrivée d’un enfant, achat de résidence principale. Le catalogue est fermé, et un type inconnu est refusé plutôt que traité approximativement. Quand un parcours guidé approche un cas qu’il ne modélise pas exactement, il l’annonce au lieu de le passer sous silence. Séparation, succession, revente d’un locatif et départ en retraite ne sont pas encore simulables.

Oui, et c’est vérifié par test : la projection passe par exactement le même chemin de calcul que la déclaration, et le test échoue si les deux divergent. Aucune règle fiscale ne vit dans le moteur de simulation. Au-delà de la dernière année publiée, les seuils du barème sont indexés selon l’hypothèse affichée, mais les taux ne sont jamais inventés.

La trésorerie est suivie mois par mois, pas année par année : douze périodes par exercice, avec liquidité d’ouverture et de clôture. Une liquidité négative est bloquante et le dit ; un passage sous votre seuil de confort ou un taux d’effort au-dessus de 35 %, le plafond retenu par le HCSF, sont signalés sans bloquer. Le verdict qui en découle tient en un mot : faisable, à surveiller, difficile, à préciser. Une liquidité négative prime toujours sur des objectifs atteints.

Non. Une projection travaille sur une copie du graphe prise à l’instant du calcul. Vous pouvez y créer un bien, une dette ou une personne sans que votre patrimoine bouge. Si le graphe réel change ensuite, le résultat est marqué « à recalculer » plutôt que de rester affiché comme s’il était encore valable. Reporter un scénario vers le graphe passe par une proposition que vous validez.

Non, et le produit est construit pour ne pas pouvoir le faire : pas d’instrument financier nommé, un vocabulaire d’hypothèse plutôt que d’injonction, et chaque affirmation chiffrée rattachée à un calcul daté. Quand un scénario n’est pas faisable, Finsio propose des leviers tirés de votre situation réelle, comme le plafond PER que vous n’avez pas consommé, avec leur montant maximum. Vous décidez.